Elektronik Fon Transferi Sistemleri ve Tüketici

Paul Armer
Davranış Bilimleri İleri Araştırmalar Merkezi
Stanford, CA 94305

"Bir EFTS, sivil özgürlüklerin büyük ölçekte kötüye kullanılmasını teknolojik ve ekonomik olarak mümkün kılabilir... bir birey hakkında çok miktarda bilginin tek bir yerde toplanması, onun mahremiyeti için bir tehdit oluşturur."

Günümüzde Elektronik Fon Transferi Sistemleri (EFTS) için güçlü savunucular bulunmaktadır ve bunlar avantajlarını etkileyici bir dille ilan etmektedir; ancak dezavantajlar ve sorunlar üzerine çok az tartışma yapılmıştır.

Bu nedenle, bu makalede tüketici bakış açısından ikincisine odaklanacağım. Sonuç olarak bu, taraflı bir sunum olacaktır. Ayrıca yaptığımız her şeyin, beraberinde fırsatlar ve avantajlar kadar tehlikeler ve dezavantajlar da getirdiğinin farkında olduğumu belirtmeliyim.

Elektrik çarpması yoluyla yangın çıkarabilmesine, yaralanma ya da ölüme neden olabilmesine rağmen evlerimize elektrik enerjisi alıyoruz. Bu makalenin amacı, EFTS’nin güvenliği ve arzu edilirliği üzerine düşünce ve tartışmayı, bazı tehlikelerini, sorunlarını ve dezavantajlarını ortaya koyarak teşvik etmektir.

EFTS Arka Planı

EFTS tek bir varlık değil, ilişkili uygulama ve teknolojilerden oluşan bir sınıftır. "Nakit/çek kullanılmayan toplum" ifadesi onlarca yıldır ortadadır. EFTS kısaltması biraz daha yenidir; ilk kez yaklaşık 1970 yılında duyduğumu düşünüyorum.

American Bankers Association’ın EFTS tarihçesinde ilk önemli tarih olarak 1970 verilmektedir. Birliğin Para ve Ödeme Sistemleri (MAPS) Planlama Komitesi raporu o yıl yayımlanmıştır.

Üç Ana İtici Güç

EFTS’de üç ana itici güç vardır.

Birincisi Otomatik Takas Merkezi’dir (ACH). Bunların bir kısmı hâlihazırda faaliyettedir. Buradaki fikir, doğrudan maaş yatırımları gibi uygulamaları kapsar. Sosyal Güvenlik İdaresi ya da büyük bir firma, her hak sahibinin banka ve hesap numarasını içeren maaş bilgileriyle birlikte manyetik bir bandı ACH’ye teslim eder. Bir ACH, sigorta primleri ya da kamu hizmeti faturaları gibi önceden yetkilendirilmiş ödemeleri de kapsayabilir. Veri işleme açısından bakıldığında, bir ACH elektronik olsa da batch, çevrimdışı ve zaman kritikliğinin düşük olduğu bir yapıya sahiptir.

İkinci itici güç Otomatik Para Çekme Makinesi’dir (ATM). Yerel bir havaalanında ya da süpermarkette bulunabilen ATM, günün her saatinde bankanızla işlem yapmanıza olanak tanır. Günümüzde hiçbir banka birden fazla eyalette faaliyet göstermemektedir ve bazı eyaletlerde bankaların yalnızca bir şubesi olabilir.

Birkaç ay önce Para Birimi Denetçisi bir ATM’nin şube teşkil etmediğine karar verdiğinde, bazı küçük bankalar adeta ayağa kalktı. Bank of America ya da Citibank’ın istedikleri her yere ATM kurmalarını engelleyecek ne vardı? Bir dava açıldı ve mahkemeler bir ATM’nin gerçekten de bir şube olduğuna karar verdi. Bu karar daha üst bir mahkemeye temyiz edilmiştir.

Öte yandan, şube bankacılığını sınırlayan federal ve eyalet yasalarına tabi olmayan tasarruf kurumları, bir dizi kurulum içeren çeşitli örneklerde, süpermarketler gibi yerlere terminaller kurmuşlardır. Bunların bazıları ATM’dir; diğerleri ise EFTS’nin üçüncü itici gücü olan gerçek satış noktası (POS) terminalleridir.

Bir satış noktası terminaliyle, bir otelden çıkış yaptığınızda ya da bir mağazadan bir şey satın aldığınızda, para anında hesabınızdan borçlandırılır ve otelin ya da mağazanın hesabına alacak kaydedilir. Başka bir deyişle, fonlar gerçek zamanlı olarak elektronik biçimde aktarılır. Bu tür sistemler bazen banka kartı sistemleri olarak adlandırılır. Bir satış noktası sisteminin hem kredi kartlarını hem de banka kartlarını kullanamaması için hiçbir neden yoktur.

"Proceedings of the NSF Software Auditing Workshop," CONF 760-116, Lawrence Livermore Laboratory, 1976’dan izin alınarak yeniden basılmıştır.

Tüm İşlemlerin Yüzde 90’ı Nakit İçerir

Biraz bağlam vermeye çalışayım. Önce para.

1972 yılında dolaşımda yaklaşık 60 milyar dolar nakit vardı; bunun yaklaşık yüzde 11’i madeni paraydı. Bankaların, işletmelerin ve yabancı sahiplerin elindeki nakit çıkarıldığında, kişi başına yaklaşık 200 dolar kalmaktadır. Bu, dört kişilik bir ailenin elinde ortalama 800 dolar nakit bulunduracağı anlamına gelir; bu da dağılımın inanılmaz derecede çarpık olması gerektiğini düşündürür.

Muhtemelen nakdin, önemli büyüklükteki bazı şüpheli işlemleri gizlemek için kullanıldığını da düşünebilirsiniz. Başkanın Yeniden Seçilmesi Komitesi’nin uğraştığı, 100 dolarlık banknotlarla dolu çantalar bu tür şüpheleri doğrular niteliktedir.

Uzmanlar, yılda yaklaşık 220 milyar nakit işlem olduğunu tahmin etmektedir; bunların yaklaşık yüzde 75’i 1 doların altındadır ve yalnızca yüzde 5’i 10 doları aşmaktadır.

Çekler, işlemlerde nakde kıyasla yalnızca yaklaşık sekizde biri sıklıkta yer alır. ABD Hazine Bakanlığı ayda yaklaşık 80 milyon çek yazar; bunların neredeyse yarısı Sosyal Güvenlik içindir. Çekler nadiren 1 doların altında yazılır; aslında yüzde 90’ı 10 dolardan fazladır. Yüzde 1’i 10.000 dolardan fazladır, ancak toplam parasal değerin yüzde 80’ini oluşturur.

Bir çeki işlemek yaklaşık yirmi sente mal olur; bu da vadesiz mevduat muhasebemizin toplam maliyetini (hazırlık maliyetleri göz ardı edilirse) yaklaşık 6 milyar dolar mertebesine getirir. Tüm iyi makinelerimize rağmen, bana bu maliyetin yüzde 60’ının emek olduğu söyleniyor. Çek sayısı yılda yaklaşık yüzde 7 oranında artmaktadır.

Dolayısıyla bu eğilim sürerse, yıllık sayı 1984’e kadar iki kattan fazla artarak yılda yaklaşık 65 milyara ulaşabilir.

Kredi kartı işlemleri, çek işlemlerine kıyasla yaklaşık beşte bir sıklıktadır; ancak son yıllarda yılda yaklaşık yüzde 35 oranında artmışlardır. Kredi kartı işlemlerinin yalnızca yüzde 60’ı 10 dolardan fazladır. Amerika Birleşik Devletleri’nde yaklaşık 400 milyon kart mevcuttur.

Günümüzde, bir kredi kartı işleminin işlenme maliyetine dair kaba bir tahmin on üç sent ile altmış sent arasındadır. Varsayılan ortalama maliyet olarak otuz senti yaklaşık 5 milyar işlemle çarparsak, sistemin maliyeti yaklaşık 1,5 milyar dolardır.

Özetleyeyim. Tüm işlemlerin yaklaşık yüzde 90’ı nakit içerir; ancak 10 doların üzerindeki işlemlerin yalnızca yaklaşık dörtte biri nakittir.*

Değişen Finansal Yapı

EFTS oyunundaki oyuncular kimlerdir? Motivasyonları nelerdir?

1961 yılında, para ve kredi üzerine bir başkanlık komisyonu, ülkemizdeki finansal kurumların yapısının değiştirilmesini tavsiye etti. Son zamanlarda, hükümetin hem yasama hem de yürütme organları bunun nasıl hayata geçirilmesi gerektiğini tartışmaktadır.

Yalnızca her bir finansal kurum türünün hangi hizmeti sunabileceğine ilişkin kurallar değişmekle kalmayacak, aynı zamanda çeşitli düzenleyici kurumların yetkileri de değiştirilecektir. Böylece, bilgisayar teknolojisindeki hızlı ilerlemeler sayesinde mümkün olan EFTS’nin yeni hizmetleri, finans topluluğunun yapısının bizzat değişmekte olduğu bir dönemde ortaya çıkmaktadır.

EFTS etrafındaki toz duman dağıldığında, hangi kurumların finans oyununda kalacağı ve her birinin pazar payının ne olacağı konusunda, bugün var olan durumla pek az benzerlik kalacağını neredeyse tüm oyuncuların düşündüğüne inanıyorum.

Ayrıca mesele yalnızca bir ticari bankanın başka bir ticari bankayla rekabet etmesi değildir. Ticari bankaların yanı sıra, tasarruf ve kredi kurumları ile diğer tasarruf kurumları, kredi birlikleri ve özellikle büyük zincirler olmak üzere mağazalar da vardır. Mağazaları finans sektörünün üyeleri olarak düşünmeye pek eğilimli değiliz, ancak finans oyununda gerçek bir payları vardır.

Örneğin, Sears’ın kârlarının üçte birinin, müşterilerine verdikleri çeşitli kredi türlerinden topladıkları faizlerden geldiği söylenmektedir.

Düzenleyici Kurumlar Kendi Amaçları İçin Mücadele Ediyor

Üç büyük düzenleyici kurum—bankalar için Federal Reserve Board (FRB), tasarruf kurumları için Federal Home Loan Bank Board ve National Credit Union Administration—hepsi kendi tabanları ve kendi amaçları için mücadele etmektedir.

Örneğin, Federal Reserve Board oldukça saldırgan görünmektedir. Neden? Birincisi, her kuruluş yalnızca hayatta kalmaya değil, büyümeye ve iyi bir iş çıkarmaya da çabalar. FRB’nin sorumluluklarından biri para arzını düzenlemektir. Bunu yapabilmek için bankalar üzerinde denetime ihtiyaçları vardır.

Ancak bankalar Federal Reserve System’den ayrılmaktadır. 1947’den bu yana, FRB’nin doğrudan denetimi altındaki toplam mevduatın oranı yüzde 86’dan yüzde 77’ye düşmüştür ve ayrılma hızı artmaktadır.

Eğer FRB büyük bir EFTS ağı işletir ve Federal Reserve System üyelerine daha iyi hizmet ya da daha düşük fiyatlar sunabilirse, ayrılanların bir kısmını geri kazanabilir.

Federal Reserve System, 1915’ten beri büyük çekleri elektronik olarak takas etmektedir; başlangıçta telgraf kullanılmış, daha sonra telefon olanaklarına geçilmiştir. Bu yılın Ocak ayında FRB, çeklerin takasına ilişkin Regulation J’de değişiklikler önermiştir; bu değişiklikler Federal Reserve System’in bir EFTS’yi nasıl işleteceğini ayrıntılı biçimde ortaya koymaktadır.

Bazıları bunun, Civil Aeronautics Board’un bir havayolu işletmesine benzediğini söylemiştir. Bu benzetmenin pek iyi karşılaştırılamayan bazı yönleri vardır, ancak yine de bazı ilginç konuları gündeme getirmektedir.

* Bu istatistiklerin çoğu, National Science Foundation için A. D. Little, Inc. tarafından hazırlanan The Consequences of Electronic Funds Transfer adlı çalışmadan alınmıştır; U.S. Government Printing Office, Stock Number 038000-00249-0, Haziran 1975.

Bu oyundaki önemli oyuncular arasında kredi kartı birlikleri de yer almaktadır.

İki büyük birlik vardır:

National BankAmericard, Inc. (NBI)
Interbank/Mastercharge

NBI, ülke çapında çevrimiçi bir kredi doğrulama sistemini ve bankalar arası transferleri elektronik olarak gerçekleştiren başka bir sistemi işletmektedir. Bankalardan bu tür transferler için işlem başına 2 1/2 sent ücret alınmaktadır. Mastercharge hemen arkalarından gelmektedir. Her ikisi de satış noktası terminallerini ve otomatik vezne makinelerini bankanızın bilgisayarına elektronik olarak bağlayacak sistemler tasarlamakla yoğun biçimde meşguldür.

Elbette, EFTS oyuncularının herhangi bir sayımına ekipman tedarikçileri de dâhil edilmelidir. Rollerinin ne olduğu oldukça açıktır.

Sivil Özgürlüklerin Büyük Ölçekte İhlali

Son oyuncu tüketicidir. Tüketici açısından potansiyel tehlikeler ve dezavantajlar nelerdir?

Bir EFTS, sivil özgürlüklerin büyük ölçekte ihlal edilmesini teknolojik ve ekonomik olarak mümkün kılacaktır. Örneğin, EFTS’nin mahremiyet için büyük bir tehdit oluşturduğuna inanıyorum. Buna inanıyorum, çünkü bir birey hakkında çok büyük miktarda bilginin tek bir yerde toplanmasının, onun mahremiyeti için bir tehdit oluşturduğuna inanıyorum.

Mevcut sistemlerimizde, en olağanüstü durumlar dışında, aramanın salt maliyeti ve zahmeti sayesinde mahremiyet korunmaktadır. EFTS, bir birey hakkında muazzam miktarda bilgiyi, makineyle erişilebilir ve işlenmesi kolay tek bir yerde yoğunlaştıracaktır. Bir bireyin ayrıntılı bir profilini çıkarmak—örneğin tüketim alışkanlıklarını—mümkün olacaktır. Ödeme bilgilerini, ödeyene göre değil, alacaklıya göre sıralamak ve böylece belirli bir davaya katkıda bulunanların bir listesini derlemek mümkün olacaktır.

Finansal işlemlerin büyük bir kısmı POS ve diğer terminaller aracılığıyla EFTS’den geçerse, yalnızca bir bireyin ne satın aldığını değil, o anda nerede olduğunu da bilmek mümkün olacaktır. Dahası, konum bilgisi gerçek zamanlı olarak elde edilebilecektir.

Birkaç yıl önce, SSCB içindeki tüm Sovyet vatandaşları ve yabancılar üzerinde gözetim sürdürmek için bir sistem tasarladığımız varsayımıyla, Rus Gizli Polisi’nin (KGB) başına veri işleme danışmanları olduğumuz bir ekibin üyesiydim. Bir miktar incelemeden sonra, bunu yapmanın en kolay ve en ucuz yolunun, tüm finansal işlemleri yönetecek gerçek zamanlı bir elektronik fon transfer sistemi kurmak olduğuna karar verdik.* Her bireyin nerede olduğunu bilen bir sistem, hevesli tiranlar için bir gözetim sistemi olarak büyük fayda sağlayacaktır. Dolayısıyla, benim endişemi gideremezsiniz

* The Center for Strategic and International Studies, Georgetown University, 29–31 Ekim 1971.

Bugünkü sistemde, bir noktada hesabınız yazdığınız çekleri karşılayacak yeterli bakiyeye sahip olmaz ve banka çeklerinizi geri çevirmeye başlar.

Bunu, bankanın bir ya da iki çekinizi geri çevirdiğini bildiren bir bildirimi posta yoluyla göndermesiyle öğrenirsiniz.

Bu durumu düzeltmeye çalışırken, çeklerin takasa girmesine kadar her şeyin yoluna gireceğini bilerek çek yazmaya devam edebilirsiniz.

Ancak EFTS ortamında bir mevduatın yine kaybolduğunu ya da yanlış yere konduğunu ve hafta sonu bir yolculuğa çıktığınızı, finansal işlemler için EFTS’ye güvenmeyi planladığınızı varsayalım.

Bu koşullar altında mevduat kaybolursa, hâlâ benzininiz varsa bile, birdenbire benzin, yiyecek ya da konaklama satın alamaz, hatta bir köprü geçiş ücretini dahi ödeyemez durumda bulabilirsiniz kendinizi.

Daha Fazla Soru

Tüketicinin EFTS hakkında çok daha fazla sorusu vardır.

Emanetin korunması ve güvenlikten kim sorumludur?

Tüketici hatalara karşı nasıl korunacaktır ve hatalar nasıl düzeltilecektir?

Verilerin sahibi kimdir?

Denetimlerden kim sorumlu olmalıdır?

Ağları kim işletmelidir?

"Ödeme durdurma" mekanizmasına ne olur?

"Float" ne olur?

İşlemler sistem boyunca ilerlerken sorumluluk nasıl paylaştırılacaktır?

Bir hırsız bir hesaptan para çekerse, kayıptan kim sorumlu olacaktır?

California Üniversitesi, Berkeley’den Profesör C. V. Ramamoorthy, bilgisayar sistemlerinin güvenliğini ve güvenilirliğini denetleme konusundaki mevcut yetkinliğimizi, hepimizin "şamanlardan" daha iyi olmadığını söyleyerek nitelendirmiştir.

Eğer durum buysa (ve ben buna inanıyorum), EFTS’nin uygulamaya alınma hızını yavaşlatmanın akıllıca olacağı bana öyle görünüyor.

Biraz daha fazla zaman, bazı güvenlik önlemleri kurmamıza olanak tanıyabilir.

Elektrik gücüyle ilgili benzetmemi hatırlayabilirsiniz—uygun yapı yönetmelikleri kabul edilmeden önce çok sayıda yangına neden olmuştu.

Biraz daha zaman verilirse, tam teşekküllü bir EFTS isteyip istemediğimizi bile düşünebiliriz.

Bilgisayar Sanatı Sergisi

BİLGİSAYAR SANATIYLA İLGİLENİYORSANIZ, SİZİ ŞU ETKİNLİĞE DAVET EDİYORUZ:

14. Yıllık Bilgisayar Sanatı Sergisi

Katılım Kılavuzu

Bir bilgisayar (analog ya da dijital) tarafından yapılmış her türlü ilginç ve sanatsal çizim, tasarım ya da eskiz kabul edilir.
En iyi çoğaltma için başvurular opak beyaz kâğıt üzerine siyah mürekkeple sunulmalıdır. Renkli çalışmalar kabul edilir; ancak siyah-beyaz olarak yayımlanacaktır.
Tercih edilen çalışma boyutu 8½ × 11 inçtir (ya da daha küçük); kabul edilebilir en büyük boyut 12½ × 17 inçtir.
Her başvuruya, çizimin bilgisayar için nasıl programlandığını, kullanılan bilgisayar türünü ve sanatın bilgisayar tarafından nasıl üretildiğini açıklayan üç ila beş cümlelik bir açıklama eklenmelidir.
Resmî başvuru formları yoktur; çalışmayı sunan ve tanımlayan herhangi bir mektup kabul edilir.
Sanat eserlerini geri göndermeyi taahhüt edemeyiz; bu nedenle özgün çalışmaları göndermemenizi rica ederiz.
Başvurular aşağıdaki adrese gönderilmelidir:

Computer Art Editor
Computers and People
Berkeley Enterprises, Inc., Chico Branch
555 Vallombrosa, No. 35
Chico, Calif. 95926

Başvuruların teslim alınması için son tarih:

Cuma, 2 Temmuz 1976

Yapılandırılmış Programlama Alternatiflerine Kuşkucu Bir Bakış — Bölüm 2

Tom Gilb
Iver Holtersvei 2
N-1410 Kolbotn, Norveç

"Karşılaştırılabilir teknikler hakkında bilgisiz ya da sessiz kalırken bir tekniği pazarlayan uzmanlar, pek de 'uzman' değildir. Gerçek bir uzmandan en azından, neyi bilmediğini bilmesini ve sorulmadan söylemesini bekleyebiliriz."

Çift Kod ve Paralel Programlama

Paralel programlama konusu, Datamation Forum’daki "Parallel Programming" yazımda kısaca ele alınmıştı. /15/

Bu tekniğin kamuoyunda yer bulmasının bir sonucu olarak, alandaki çalışmalarıyla ilgili pek çok bilgisayar uzmanı benimle iletişime geçti.

Bu çalışmalar, bu tekniğin giderek artan biçimde tanındığı gerçeğini doğrulamaktadır. /13, 9, 16, 20/

Bilgisayar uzmanlarının çoğunun, aynı işlev için iki bağımsız kod kümesi üretme tekniğinin tümünü bir 1 Nisan şakası olarak varsaydığının farkındayım.

Bu durum, derinlemesine düşünmeyen ve bu Gelecek Şoku dünyasında rahat mitodolojiyle yaşamaya çalışan çok fazla bireyle dolu olduğumuzun talihsiz bir göstergesidir.

Çift kod kavramında yeni ya da radikal hiçbir şey yoktur.

Bu, iki bağımsız olarak arızalanan, yüzde 90 erişilebilirliğe sahip donanım modülünü kullanarak yüzde 99 erişilebilirlik elde etmek için yüksek güvenilirlikli donanım sistemlerinde yaygın olarak kullanılan tekniğin aynısıdır.

Eğer yüzde 90 program güvenilirliği sizin için yeterliyse, belki de yapılandırılmış kodla tek bir modül yazmak isteyeceksiniz.

Ancak gereksinimleriniz yüzde 99 güvenilirliğe sahip bir program ise, tek bir yüzde 99’luk program geliştirmeye çalışmaktansa, iki adet yüzde 90’lık programın yapılmasının çok daha ucuz olduğunu keşfedebilirsiniz.

Yapılandırılmış programlamaya güçlü biçimde inanan Dijkstra’nın bana, paralel programcılarla çift kodlamayı "programlamanın tek doğal yolu" olarak gördüğünü ve bunu en önemli projelerinde SP ile birlikte kullandığını söylediğini belirtmekte yarar görüyorum.

Artık rastgele program hatalarını iki saniye içinde onarma olasılığını yüzde 98’e nasıl çıkarabileceğinize dair bir fikir edinmiş olabilirsiniz.

Çift kod.

Bu, arızalanan donanım bileşenleriyle yapılanın aynısıdır.

Elektronik teknisyeninden, arızalı tek parça bir devreyi söküp onarması beklenmez.

O ya da makine, arızalı bileşeni, aynı hataya sahip olmayan başka bir bileşenle basitçe değiştirir.

Bu makalenin 1. Bölümü Computers and People dergisinin Mayıs 1976 sayısında yayımlanmıştır.

Bu, yapılandırılmış programlamayla yapamayacağınız bir şeydir.