The Market for Computers in Banking Report No 2

Bankacılıkta Bilgisayar Pazarı: Rapor No. 2

Ed Burnett ve Leland Hewitt
New York, N.Y.

Computers and Automation’ın Mayıs sayısında, önümüzdeki beş yıl boyunca ABD’deki bilgisayarlar ve bilgisayar ürünleri için toplam pazarın 4½ ile 7 milyar dolar arasında olacağını tahmin eden “Bilgisayar Pazarı Araştırması—Rapor No. 1” yayımlanmıştı. Bu araştırmanın bir projeksiyonu, 1965 yılına gelindiğinde yıllık yaklaşık 2 milyar dolarlık bir pazar göstermektedir.

Hangi miktarda bilgisayarın ve hangi türlerin hangi endüstrilere satılmasının muhtemel olduğunu en azından kısmen göstermek amacıyla, Computers and Automation endüstri endüstri bir inceleme dizisi başlatmaktadır. Bu dizide bildirilen olgular, özgün araştırma bulgularına dayanmakta ve her bir özel alandaki özel araştırmalar ve görüşmelerle desteklenmektedir. İşte bu incelemelerin ilki: bankacılıkta bilgisayar pazarı üzerine bir araştırma.

Bankacılık Endüstrisi

Bankacılığın kalıcı işlevleri, parayı toplamak, parayı yatırmak ve talep edildiğinde parayı sahiplerine geri vermektir.

Bu bankacılık işlevleri, yaklaşık 12.000 şehir ve kasabada faaliyet gösteren yaklaşık 21.000 bankacılık ofisini işleten 14.000’den fazla ticari banka tarafından yerine getirilmektedir. ABD’deki tüm bankaların elinde tutulan toplam mevduat yaklaşık 225 milyar dolardır; bunun %85’i ticari bankalar tarafından tutulmaktadır.

Birkaç ticari banka dev niteliğindedir: örneğin 19 bankanın mevduatı 1 milyar dolar veya daha fazladır (10 tanesinin 2 milyar doların üzerindedir); sonraki 30 bankanın mevduatı ½ milyar ile 1 milyar dolar aralığındadır. Ölçeğin diğer ucunda ise, mevduatı 2 milyon doların altında olan 3.500 banka ve mevduatı 2 milyon ile 40 milyon dolar arasında olan 10.000 banka daha bulunmaktadır.

Dolayısıyla, pazarlama açısından bakıldığında bankalar dört sınıflandırmaya ayrılabilir:

• Çok büyük (5.000’den fazla çalışan): %1
• Büyük (501 ila 5.000 çalışan): %2
• Orta (50 ila 500 çalışan): %8
• Küçük (50 çalışanın altında): %89

Bu bankaların yaklaşık 12.500’ü tek bir konumdan bireysel birimler olarak faaliyet gösterirken, 1.700 banka 8.000 ek şube veya ofis işletmektedir. İlginçtir ki, tüm şube bankacılığı faaliyetlerinin yarısından fazlası beş eyalette yoğunlaşmıştır—New York, Ohio, Pennsylvania, Michigan, California.

Mevduat, işlem sayısı ve kredilerle ölçülen bankacılık, ulusal ekonomiyle birlikte büyümüştür. İşler canlıdır ve daha fazla iş, elbette, daha fazla muhasebe anlamına gelir. Ticari bankaların kredi ve yatırımları artık toplamda 200 milyar doların üzerindedir; bu, son beş yılda %50’den fazla bir artıştır. Bu durum bankacılıkta iş gücünde büyük bir artışa yol açmış ve bankaların her türlü otomasyona daha fazla dikkat göstermesine neden olmuştur. Ancak bankacılık birimlerinin toplam sayısı kayda değer biçimde değişmemiştir.

Bu dönemde kayda değer biçimde değişen şey, bankaların hem yeni mevduat sahiplerini ve müşterileri çekmek hem de mevcut mevduat sahibi-müşterileri rekabetçi cazibelere karşı korumak amacıyla sundukları hizmetlerin artmasıdır. Bankacı, özünde paranın pazarlamacısıdır. Temel rekabetçi pazarlama eğilimi, giderek daha fazla küçük hesabı ve giderek daha fazla muhasebeyi içeren bir perakende işletmeye yöneliktir. Ve bu perakende hesapları elde etmek için bankalar giderek daha fazla hizmet sunmaktadır.

Bu hizmetler arasında, geleneksel bankacılık ve kredi işlemlerine ek olarak, şunlar yer almaktadır:

• Özel para işlemleri: madeni paralar, havaleler, seyahat çekleri, akreditifler, döviz işlemleri, yabancı tahvillerin işlemleri.
• Tasarruflar: tasarruf bonoları, Noel kulüpleri, okul tasarruf programları, tasarruf kulüpleri, posta yoluyla bankacılık, gece ve dış mekân hizmetleri.
• Tahsilat ve ödeme: kuponlar, poliçeler, kira ödemeleri, ipotek ödemeleri, faturalar, temettü ödemeleri, hizmet bordroları, emanet temsilcisi olarak görev yapma. (Hatta kupon ve pul ticareti bile!)
• Koruyucu hizmetler: kiralık kasa hizmetleri, gece veznesinin sürdürülmesi, menkul kıymetlerin muhafazası.

İşletmelere ve bireylere yönelik özel destekler: gelir vergisi hazırlığında yardım, mali danışmanlık, iş destek hizmetleri, kredi bilgileri, istatistiksel bilgiler, müşteri toplantı odaları sağlama, muhabir banka olanakları, iş destek kütüphanesi işletme, tanıtım mektupları sağlama, hisse devri, yatırım danışmanlığı, menkul kıymet işlemleri.

Vekâlet (trust) hizmetleri: tereke planlaması, tereke yönetimi.

Mühendislik bakış açısından, bankacılık işlemleri genellikle elleçleme ya da işlem sayısı olarak analiz edilir. Örneğin, 100.000 mevduat hesabı bulunan bir bankada, mevduat hesabı kayıtlarının sürdürülmesi günde yaklaşık 250.000 işlem içerir (kayıtlar için; hesap numarası, şube numarası, ad, adres, bakiye, borçlar, alacaklar, yeni bakiye, hizmet ücretleri, diğer veriler). Federal Deposit Insurance Corporation tarafından sigortalanan bankalarda 130 milyondan fazla mevduat hesabı bulunmaktadır.

Yaklaşık 52 milyon vadesiz mevduat hesabı üzerinde her yıl yazılan 9 milyar çekin her birinin (yalnızca ABD’de günde yaklaşık 36 milyon) tahsil süreci boyunca yaklaşık yedi kez ele alındığı tahmin edilmektedir. Bu, yılda 63 milyar kâğıt parçasının elleçlenmesi demektir. Ülke işlerinin yüzde 90’ından fazlası banka mevduat hesaplarına karşı düzenlenen çekler aracılığıyla yürütülmektedir. Mevcut büyüme eğilimi sürerse, 1960’a gelindiğinde yalnızca çekler için elleçleme sayısı yaklaşık yüzde 50 artarak 98 milyara yükselecektir. 1960 rakamının 1970’e kadar fiilen iki katına çıkması beklenmektedir.

Bir bankacı şöyle not düşmektedir:

"Çeklerin elleçlenmesine katılan insanlar, en büyük iş sınıflandırmalarından birini temsil eder; en yüksek personel devrine ve dolayısıyla en yüksek eğitim giderine sahiptir; en fazla denetim gerektirir; mekanik ekipman yatırımlarının en büyük bölümünü kullanır ve önemli miktarda alan işgal eder."

Dolayısıyla yalnızca çekler bile elektronik makine ile elleçleme için muazzam bir potansiyel sunmaktadır.

Bugün bankacılık operasyonlarındaki en büyük sıkışma muhtemelen insan gücü yetersizliğidir. Bankalar, hâlihazırda sahip oldukları personeli elde tutmakta bile zorlanmakta, ihtiyaç duydukları ek büro personelini çekmekte ise daha da zorlanmaktadır. Toplam çalışanlara oranla büro personeli oranı en yüksek sektörlerden biri olan bankacılıkta personel devrinin yılda yüzde 25 düzeyinde olduğu söylenmektedir. Anketler, bu görece yüksek oranın başlıca nedeninin muazzam miktardaki evrak işinin ağır tekdüzeliği olduğunu göstermektedir. Başlangıç maaşı temelinde ve uzun vadeli bakış açısından, bankacılık personeline sunulan olanaklar diğer endüstriler tarafından sunulanlarla oldukça karşılaştırılabilirdir. Bankacılık sistemi şu anda yaklaşık 600.000 kişiyi istihdam etmektedir.

Bilgisayarların Ekonomisi

İşlem ve hizmetlerdeki çarpıcı büyümenin yol açtığı insan gücü sıkışması, bankacılık sektöründe bilgisayarların ekonomisinin önemini vurgulamaktadır. Elektronik veri işlemenin uygulanmasının, bankacıların dikkatini neredeyse düşünülebilecek her düzeyde meşgul ettiğini söylemek güvenlidir.

Genel olarak, banka ne kadar büyükse ve işlem sayısı ne kadar fazlaysa, otomasyona olan ilgi de o kadar büyüktür. Buna karşın, ortalama banka gerçekte oldukça küçüktür. Elektronik veri işleme yöntemlerini değerlendirmek üzere bankacılık camiası tarafından kurulan çeşitli komite başkanları, "küçük bankalar arasındaki genel ilgisizliği" kabul etmiş ve bundan yakınmıştır.

Bankacılık devleri için, büyük bilgisayarlara yapılan milyon dolarlık yatırımların; büro zamanından tasarruf, artan doğruluk, daha yüksek hız ve nihayetinde daha yüksek kârlar sağlaması bakımından sağlam bir yatırım olacağı kuşkusuzdur. 50 ya da daha fazla çalışanı olan neredeyse her banka için, özellikle piyasaya yeni çıkan daha küçük ve daha düşük maliyetli birimler olmak üzere, bilgisayarlar iyi bir ekonomik seçenek sunmaktadır. Çok sayıdaki küçük banka, düşük fiyatlı özel muhasebe makineleri için potansiyel müşteri olsa da, henüz bilgisayarlar için potansiyel müşteri değildir.

Banka Pazarının Büyüklüğü

Her 100.000.000 $ mevduat için, büyük bankaların önümüzdeki beş yıl boyunca bilgisayarlar ve bilgisayar türü ürünler için ortalama olarak yaklaşık 200.000 $ harcaması beklendiğine dair bazı kanıtlar vardır. Bankalar, 1957 tarihli bir duyuruda "200.000.000 $’ın üzerinde mevduata sahip bankaların otomasyon konusunda derhal doğru bilgi toplamaya başlaması gerektiğini" belirten kendi meslek birliklerinin bile önünde olabilir. Tartışmalardan, küçük bankaların bilgisayarlar için mevduatın milyon doları başına daha büyük bankalara kıyasla daha az harcama yapacağı anlaşılmaktadır. Satışların neredeyse tamamının, büyüklük açısından bankaların üst yarısına yapılması muhtemel görünmektedir.

Aşağıdaki tabloda, en iyi ihtimalle kısmen eğitimli bir tahmin olan bu değerlendirmede, ülkedeki 14.000’den fazla bankanın yaklaşık 7.000’i için herhangi bir satış öngörülmemektedir. Rakamların yalnızca yaklaşık ortalamalar olduğu özellikle vurgulanmalıdır.

Bu tablo, milyon dolar ve üzeri sınıftaki sistemleri üreten firmaların yalnızca 85 kurumla sınırlı olduğunu—ve bunların bazılarının hâlihazırda ekipmana sahip olduğunu ya da sipariş verdiğini—göstermektedir.

Bilgisayarlar için Pazarın Geçici Tahmini

100.000 $ ile 500.000 $ arasındaki orta fiyatlı bilgisayar aralığında 1.000’den fazla potansiyel müşteri olduğu görülmektedir. 10.000 $ ile 25.000 $ aralığındaki özel çevrimdışı elektronik muhasebe yardımcılarını üreten firmalar için ise yaklaşık 6.000 banka daha potansiyel müşteridir. Pazarın büyük bölümü, o denli verimli ve o denli ekonomik olan 100.000 $ sınıfındaki ekipmanı beklemektedir ki, rekabet koşulları nedeniyle bankalar kiralamamayı ya da satın almamayı göze alamaz hâle gelecektir.

Önümüzdeki beş yıl boyunca yalnızca bankalar için toplam pazarın, 1956’da tüm uygulamalar için toplam bilgisayar pazarının büyüklüğü kadar olduğu görülmektedir (1956 hacmi, ürün değeri olarak Fortune dergisi tarafından 350.000.000 $ olarak tahmin edilmiştir).

Bilgisayarlar Ne Yapabilir

1956’da, American Banking Association’ın Bank Management Commission’ı, Çek Elleçlemenin Mekanizasyonu Teknik Alt Komitesi bir ilerleme raporu yayımlamış ve aşağıdaki analizi içermiştir:

"Bireysel bankacılar olarak ve bir bütün olarak sektörün tümü adına hepimizin çabaladığı şey, mevcut bankacılık işletme süreçlerinde el ile ya da yarı el ile gerçekleştirilen işlemlerin yerine mekanik bir yöntemi koyabilme yeteneğidir. Temel büro işlevlerini parçalara ayırdığımızda, yalnızca aşağıdakileri buluruz:

1. Maddenin hareketi.
2. Verilerin okunması.
3. Bilginin tanınması.
4. Karşılaştırma yapabilme yeteneği.
5. Seçme işlevi.
6. Ayarlama kapasitesi.
7. Kaydetme araçları.

Üreticilere sunduğumuz açıklamada belirtildiği gibi, aslında aradığımız şey ellerin, gözlerin ve zihinsel faaliyetin daha otomatik evrelerinin yerini alacak çözümlerdir. Tekdüze büro ayrıntılarını hafifletecek, işletimde daha yüksek doğruluk sağlayacak, bireysel üretkenliği artıracak ve tüm bunları ya daha düşük maliyetle ya da hâlihazırda katlanılan maliyetten daha yüksek olmayan bir maliyetle gerçekleştirecek bir yöntem arıyoruz."

Faizi hesaplayıp kaydeden; verileri ayıran, seçen, bir araya getiren, analiz eden ve biriktiren; sonuçları doğrulayan ve görünür kayıtlar basan makineler artık mevcuttur. American Bankers Association tarafından onaylandığı üzere, çoğu çekin üzerinde bir bantta bir—

Not: Bankacılıkta bilgisayarlar üzerine daha önce Computers and Automation dergisinde yayımlanan bazı makaleler şunlardır:

• Manyetik Mürekkep Karakter Tanıma—Çek Elleçleme için Ortak Makine Dili, Ekim 1956.
• Banka Çek İşlemlerinin Otomasyonu, Ağustos 1955.
• Otomatik Hesaplama Ekipmanlarının Tasarruf Bankası Operasyonlarına Uygulanması, Temmuz 1955.
• American Bankers Association Elektronik Komitesi Raporu (Eyl. 1953), Ocak 1954.

(Lütfen 30. sayfaya bakınız)